理财5招 长命百岁不缺钱

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你能活多久，是退休规画的一个关键问题。多数人以为寿命要看基因，但研究显示，更重要的是行为，若你比父母吃得更健康，也更多运动，那很可能你会比他们长寿。退休后再活个三、四十年，是合理的假设。

考虑日常生活要花多少钱：开销很省的话，也许退休前收入的55%就足够。但是“消费者报导”杂志认为，最后一年工作收入的85%，可能是更合理的假设。那么，如何确保你的积蓄能维持到100岁？建议以下几个步骤：

延后申请社安金。这是提高晚年收入的最简单方法。例如1949年出生的人，即将进入完全退休年龄，若延后申请社安金，每延一年就多领8% ，直到70岁为止。

购买年金。年金是一种有如传统退休金的终生稳定收入。有两种单纯年金（simple annuity）产品值得考虑，一是固定立即年金，你付一笔钱，就有每月保证收入。二是延后收入年金，你付一笔钱或分期付款，两年后、甚至40年后才开始领钱。

考虑长期照护保险。若你住在助理生活设施，这类设施费用一年高达4万3200元，但不接受医疗补助计画（Medicaid），长期照护保险就可派上用场。

退休前加强储蓄。若无法花钱投保，延长工作年数加强储蓄也有帮助。例如你59岁年薪为8万5000元，存了7万5000元，每年获2%的加薪。假设年回报率为6%，把收入的15%存起来，五年之后你的积蓄就会增到17万5000元。

不要忽略Medicaid。若你需要长期照护，而你的收入算贫穷，可考虑申请这项政府福利。