健保费年年涨 到底进了谁的口袋？

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洛城新语





欧记健保实施三年以来，保费年年上涨，部分保户明年保费将飙涨两位数字，更带动欧记健保以外的其它健保体系保费增加，中产阶级薪水族负担越来越重，大家不禁要问，保费究竟进了谁的口袋？

欧记健保不是给“最穷”的人用的，因为年收入在联邦贫穷线以下的人，基本上都享有免付费的联邦医疗照顾（Medicare）与加州白卡（Medi-cal）。欧记健保也不是为最富有的美国人设计的，他们看病住院自有一套谱，就算保费涨个三成、五成，对他们也是九牛一毛。......

欧记健保又称为“可负担的健保法案”（Affordable Care Act)，亦即是让广义的中产阶级民众，都负担得起的医疗照顾。但事实却是欧记健保已经有“负担不起”的趋势。最受欢迎的银级健保，全美明年将上涨13%，约是去年涨幅的四倍。

全美各州的情况差异颇大，加州涨幅约在4至5%之间，虽说幅度不算太大，但也超过通货膨胀指数，而且上班族的年年薪水不涨，保费却年年涨，等于是年年被减薪，谁看到健保涨价都会恨得牙痒痒！

这里还有个“算术问题”的大迷思，在加州称为“加州全保”（Covered California）的欧记健保，有超过八成的投保人，符合领取联邦补助资格，即依照保户的年收入与家庭人口数，享有某种程度的补贴。换言之，只有两成保户是“全额付费”，但这两成保户真的养得起其它八成受补贴的人吗？如果养不起，所以才会年年涨价吗？若果真如此，这表示欧记健保的费率结构和补贴制度都大有问题。

欧记健保与加州全保费率计算的方式，理论上与年收入有直接关连，收入越少、家庭人口数越多，保费也越低。至于你拥有几栋房产、是不是开名牌轿车、手提“柏金包”，健保公司是不理会的。

于是有些“聪明人”就开始“调整收入”，务必使自己的报税表上的年收入，不会“低到”必须去领很多医师避之惟恐不急的“白卡”，也不致“高到”必须缴付较多保费，却能享有等级较高、自付额较少的健保计画。

而领W-2表格的工薪上班族，一毛钱税金都跑不掉，自然不能以“调整收入”的方式领取较高的补助。所以诚实纳税的中产阶级，就成了欧记健保最忠实的缴费者。

此外，欧记健保无疑也带动了其它健保体系保费年年上涨，原因是各健保公司如果在欧记健保与白卡给付额上赔本，就得从其它健保体系的获利捞回来。

美国总统大选在即，各候选人说得天花乱坠，其实只要有人能提出健保费率不再乱涨，且让中产阶级民众不要再增加负担，就是最实在的政见了。