领社安金常常犯错 退休人士需注意8大陷阱

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对许多退休人士而言，开始领取社安福利（Social Security benefits）可能是一个让人感到困惑的过程。(图／123RF)

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对许多退休人士而言，开始领取社安福利（Social Security benefits）可能是一个让人感到困惑的过程。原因在于，相关规则与条例繁琐复杂，许多细节常隐藏其中。一个不经意的选择，甚至什么都不做，都可能对未来可领金额产生负面影响。

根据GoBankingRates报导，以下是退休人士在领取社会安全金时最常犯的几个错误，避免这些问题有助于您更妥善规画退休生活。

1.过早申领社会安全金

许多人一到可领取的最低年龄（62岁）便立刻申请，却忽略了提早领取对每月金额的长期影响。

CFP兼Silicon Beach Financial创办人Christopher Stroup指出，「若在62岁申请，社会安全金可能会比法定退休年龄领取的金额少了25%至30%。这是永久性的减额。」

值得注意的是，即使不在62岁领取，也不代表非得等到67岁（法定退休年龄）。您可以选择在两者之间的任何时间开始领取，并依年龄获得相对比率的金额。

2.忽略申请与实际领款之间的时间差

Wealth Enhancement Group高级副总裁Patrick Ray表示，另一个常见误解是未预估申请与首次领款之间的处理时间。

社安金的申请通常需要约三个月的处理期。Ray举例说明，「如果您计划6月退休，其实应在4月就递交申请，因为这不是立即生效的程序。」

3.忽视配偶福利的潜力

Stroup提醒，有些人未注意到通过配偶申领福利的选项，可能因此错失额外收入。

他说，「配偶可根据自身的工作记录领取社安金，或者选择申领伴侣福利。若配偶的金额较高，则可领取其最多50%的金额。若夫妻一方明显收入较高，未规画配偶福利就可能损失一笔可观金额。」

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4.低估税务影响

许多退休人士误以为社安金不需缴税，这是一项危险的错误。

Stroup指出，「实际上，社安金可能依您的总收入而需缴税，这会影响整体退休收入策略。」

Ray补充，「依家庭的调整后总收入（AGI），社安金的课税比率可能介于15%至85%。若未事先扣缴税款，可能会在报税时面临税务冲击。」

因此，建议在开始领取之前，与财务或税务顾问讨论具体情况。

5.忽略对退休资金提领的影响

Ray表示，不少人误以为社安金只是额外收入，却没思考其对整体资金提领策略的影响。

「举例来说，若您的原本计划是从退休帐户中逐步提领以满足每月现金流需求，那么开始领社会安全金后，就应考虑是否调整帐户的提款金额。」

6.缺乏完善规画

Ray强调，以上多数问题的根本原因，都是因为缺乏及早且周全的规画。

「关键在于：规画、规画、再规画。规画永远不嫌早，对您本人与家人都至关重要。」他并补充指出，目前有超过74%的50岁以上人士，尚未拥有书面的财务计划。

7.高估退休后的收入水准

Ray表示，许多人误以为社会安全金能带来显著的可支配收入，这是一种常见的高估。

他说，「这还是回到预测与规画的内核，如果没有仔细评估退休后的生活需求与现金流，就无法顺利过渡到退休生活。」

8.忽略寿命与长寿风险

最后，不少人未将自身寿命纳入财务规画中，容易低估退休金所需支撑的年限。

Ray提醒，「也许您家族中的男性多半活不到75岁，但这不代表您不会活到85岁或90岁。务实地预测长寿的可能性，有助于避免『钱还没花完，人就活到了』的窘境。」