年近50无分文退休储蓄？6招有助追赶进度

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Money Wise






示意图。Image by Nattanan Kanchanaprat from Pixabay

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将退休规画拖延至中年才开始的大有人在，据乐龄会（AARP）最新调查，约20%的50岁以上美国人未为退休储蓄分文。

根据西北互助（Northwestern Mutual）保险公司2024年的调查，美国人平均认为需拥有近146万元才能安享退休生活。理财网站Money Wise指出，对起步较晚者，及时存够退休金似乎是项艰巨的挑战；但即使目前储蓄远低于预期，仍有解决之道，以下六种方法有助快速追赶进度。

1. 零钱自动投资

达成退休目标未必需要大笔储蓄。每周10元也能创造改变，前提是聪明运用零钱。使用信用卡或签帐卡消费时，应用程序Acorns会自动将金额四舍五入至整数，并将若用现金支付本会落入口袋的零钱投入智能投资组合。

举例来说，当购买一个售价2.3元的甜甜圈，在舔完手指上的糖霜前，Acorns已将金额四舍五入成3元，并将这70分钱做为投资。看看这数字：每日2.5元的四舍五入金额，一年就能累积900元，这还未计入这笔储蓄在市场中产生的收益。

2. 强化退休储蓄计划

若雇主提供401(k)退休金匹配计划，务必善加利用；每当获得加薪或奖金时，应积极提高退休金提拨比率。

若寻求其他退休资金来源，可考虑直接投资贵金属。黄金IRA允许投资者在退休帐户内持有实物黄金或相关资产，将IRA的税务优势与黄金投资的避险效益结合，成为对抗经济不确定性、为退休资金创建潜在避险机制的理想选择。

3. 投资房地产基金

成功的投资者皆知，房地产是实现长期增值的明智之选；但许多人不知道，无需当房东或支付巨额头期款，依然能建构投资组合。

房地产基金能让人无需具备数十万元即可参与专业策画的投资策略，甚至最低10元即可入门。

4. 现有储蓄收益最大化

根据联邦存款保险公司（FDIC）数据，57%的美国人将资金存入传统储蓄帐户，其平均收益率仅0.41%。若想更有效地增长储蓄，可通过高收益现金帐户实现此目标。

5. 考虑反向抵押贷款

反向抵押贷款本质上是将多年累积的房屋资产价值转化为现金，若过去15至20年持续偿还房贷，很可能已清偿大部分贷款并累积可观的房屋净值。根据今年3月洲际交易所（Intercontinental Exchange）房贷监测报告，美国人平均房屋净值超过31.3万元，成为个人最珍贵的资产。

反向抵押贷款有助动用房屋净值，用来补充收入或偿还信用卡债务；可选择一次性领取或固定月付形式，并自由支配用途。这类金融工具若经审慎运用，将成为颇具价值的理财方案。

6. 人寿保险确保家人生活无虞

许多有伴侣的退休人士靠双份收入维持生计，若不幸发生意外，必然希望确保另一半拥有足够资金应付突发开支。

人寿保险能提供灵活解决方案，在其中一人离世时通过保险金弥补收入损失或清偿债务，为家庭提供经济支持。